|
年12月31日，《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》发布，为房贷设置了“两道红线”：第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。这样公开规定房地产信贷占比上限的举措，尚属首次。算上去年8月划给房企的“三条红线”，中国楼市单是政策端，就已经画上了“五道红线”。两道红线释放了什么信号？如果说此前的三道红线是针对房企，那么现在新划的“两条红线”则是将“枪口”对准银行。具体来看，不同银行的划分标准并不相同。所有银行按规模不同，分成了五档。对房企来说，杠杆下降，拿地会更谨慎，土地市场会回归平稳。密集又严厉的政策出台，也会加速房企行业大洗牌，许多实力不足的小房企会消失，或被大房企吞并。对购房者而言，个人住户贷款额度受限，势必会影响到购房者的贷款，尤其是二套房以上人群的贷款难度，几乎会翻倍，首套房和二套以上的房子贷款利率也会随之上升。这意味着投资客，很难再做到加杠杆炒房，房地产会加速从金融属性转为居住属性。此外，由于信贷受到限制，房贷利率短期内大概率会有所回升，尤其是那些触及红线的银行。但是从中长期来看，随着经济增速放缓、人口日益老龄化，利率走低在全球都是必然趋势。常言道，房地产走势长期看人口，中期看土地，短期看信贷等政策。这3类人贷款买房“更难”了1、银行的个人征信有黑点，或者个人信用有问题。现如今，年轻人衣食无忧之余，“格局”也越来越大了，什么都敢尝试、什么都敢做，不少人在上学的时候就因为“需要钱”接触贷款、网贷等，殊不知，这些往往都非常容易给自己的银行信用抹黑，一旦个人在银行信用有了黑点，那么今后想要办理按揭贷款或者其他银行借款业务，就难上加难了，基本上按揭贷款的第一轮审查就不会通过。2、收入不稳定的人群，房贷也很难办理。房贷审核的另一个标准是要求贷款人收入要相对稳定，这种算作银行的高级优质贷款客户，而对于一些收入忽高忽低的人，则不能算作优质客户，那么买房贷款审核的时候，银行会更加倾向于喜欢前者，后者经常不受待见。举个例子，张三是一个公务员，月度收入不高，每个月只有元而已，但是非常平稳。李四是一个个体户从业者，年度总收入可以达到50万元以上，但是收入很不稳定，例如在第一个季度可能月收入只有不到元，在第四季度受到年前影响，月收入可能高达5-10万元。根据银行的房贷评估机制，首先会选择月度收入非常平稳的人群，特别是对于按揭贷款，需要购房者按月偿还房贷，所以必须要购房人每个月都有偿债能力，虽然李四年收入高达40-50万元，但是在年初的5-6个月里，面对-元的月供，他可能无力偿还，这就非常尴尬了，而对于张三来说，收入平稳，偿债能力非常强，所以是房贷的首选人。对于月收入不稳定的人，很可能面对拒贷的问题。3、刚毕业，初入职场的人。大学毕业没多久，工作刚入正规，所以这个时候一般收入低、资历低，现在买房很容易被拒绝贷款。作为借款的金融机构银行而言，第一评估依然是买房人的偿还能力，试想借给了买房人万元买房款项，但是买房人还不上，这借款风险不就交给了银行嘛，虽然银行有购房者的房产作为抵押物，但是房产出售并不等于现金，特别是在房价不稳定，市场上买房积极性不高的情况下，变现很难。这背后，有着充分的现实依据1、据统计，年末中国的居民杠杆率已经超过60%，相比年的18%，翻了3倍多。这一数字，已经超过国际平均水平，正在赶超发达国家；增速之快，位居世界前列。2、当涉房贷款被限制，势必会影响整个市场的信贷资金配置。基于风险考量，银行将会将有限的信贷，投放在楼市风险较低的城市。3、截至年11月，7大重点城市二手住宅价格同比上涨6%，而租金则下跌3.5%。实际上，住宅价格上涨而租金下跌的现象，在大多数城市中都普遍存在。房价上涨、租金下降成为去年楼市一大新特点。目前，我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛。
转载请注明原文网址：http://www.hbwiw.com/kjscby/20245.html |
当前时间：